Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Содержание

Что такое кредитная история

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Практически каждый человек хоть раз задумывался о том, чтобы хоть одним глазком заглянуть в своюкредитную историю. Кто-то из-за постоянных отказов банков в выдаче кредита, кто-то из простоголюбопытства. Как вообще она выглядит, какая информация в ней содержится, что знают о Вас банки и бюрокредитных историй?

Кредитная история – это своего рода финансовое досье Вас как заемщика.

Все Ваши вовремя или не вовремявыплаченные кредиты – потребительские и автомобильные, ипотеки и кредитные карты, информация оборганизациях, запрашивающих Вашу кредитную историю и предоставляющих информацию о Вас в бюро кредитныхисторий.

А вскоре кредитная история пополнится информацией из других источников – ЖКХ, страховыхкомпаний, операторов сотовой связи, ломбардов, судебных приставов и многих других.

Кредитная история хранится в течение 10 лет. Через 10 лет удаляется не вся кредитная история, атолько те сведения, которые были внесены именно 10 лет назад.

Например, в феврале 2007 года выбрали автокредит, а в марте 2015 оформили кредитную карту. В феврале 2017 года сведения о Вашемавтокредите исчезнут из Вашей кредитной истории.

А в марте 2025 то же самое произойдет и сданными о кредитной карте.

Состав кредитной истории

  1. Титульная часть.
    Ваши личные данные – фамилия, имя, отчество, информация о дате иместе рождения, данные паспорта. С января 2017 года в этом же блоке будет храниться Ваш номер СНИЛС.
  2. Основная часть.


    Вся информация о кредитах – суммы кредитов, платежи, просрочки,размер текущей задолженности.

  3. Закрытая (дополнительная) часть.
    Информация о тех организациях, которые передалиинформацию в БКИ и об организациях, которые интересовались Вашей кредитной историей.

  4. Информационная часть.
    В заключительном блоке хранится информация об отказах ввыдаче займа, действующих на сегодняшний день одобрениях по займу, а также информация о просрочкевыплат по кредитам свыше 120 дней.

    В этой же части с марта 2015 года хранится информация, которуюмогут внести операторы сотовой связи по своим долгам, а также судебные приставы из-за просрочек поалиментам и ЖКХ.

Кому нужна кредитная история?

Кредитор должен проверить своего потенциального заемщика: надежный ли он, вернет ли деньги. Есликредитная история не совсем положительная, им проще обезопасить себя и отказать. Конечно, сейчас убанков имеется множество инструментов для оценки заемщиков и кредитная история – не единственный, нодостаточно весомый аргумент при принятии решения.

Cтраховщики, также как и банки, опасаются мошенников и просто безответственныхлюдей. Если человек опаздывает с ежемесячными платежами и имеет несколько открытых кредитов, скореевсего, ему не хватает денег. И, вполне вероятно, он ради них готов сымитировать ДТП.

Таким клиентамстраховщики могут повысить стоимость полиса, а то и вовсе отказать в страховке. К тому же, обязательныйчеловек реже попадает в различные неприятные ситуации, а это снижает вероятность наступления страховогослучая, и, следовательно, страховых выплат.

Клиенты, у которых есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чащеприлежных плательщиков, и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.

Потенциальные работодатели с 1 июля 2014 года также могут запросить кредитную историю соискателя,конечно, с его согласия.

Здесь все по аналогии со страховщиками – чем больше человек закредитован инедисциплинирован в отношении ежемесячных платежей, тем больше вероятность того, что такой сотрудникзавалит проект, не заметит ошибку или просто смошенничает.

А уж для профессий с материальнойответственностью – бухгалтеров, директоров – кредитная история что-то вроде лакмусовой бумажки.К тому же, вполне вероятно, что человек, имеющий действующий кредит и прилежно его выплачивающий, будетболее ориентирован на хороший результат своей работы и мотивирован на хорошую работу и получениепремий.

Если Вам отказали в кредите, это не всегда значит, что именно из-за кредитной истории, но в большинствеслучаев, как раз-таки из-за нее. В любом случае, будет полезно узнать, все ли с ней в порядке.

Возможно,случайно, банк при передаче сведений в БКИ допустил ошибку или опечатку, возможно, Вы совсем недавнопогасили кредит и информация еще не успела обновиться.

А возможно, Ваши данные совпали с Вашимоднофамильцем и кредитная история перепуталась – такие случаи не так редки, как может показаться напервый взгляд. А банки не будут разбираться, где правда, они просто откажут в кредите.

Узнайте свою кредитную историю онлайн за 5 минут

Источник: https://credit-history24.ru/blog/credit-history

Кредитная история — «паспорт» заемщика

Во все времена существования банков и других кредитных организаций риск невозврата средств человеком, взявшим их в долг, был велик. Отрасль кредитования не знала бы проблем и сервис работал бы куда быстрее, если исключить риск невыплаты по кредиту заемщиком. Текущий уровень доходов человека, собравшегося взять в кредит деньги, не так важен, как важна кредитная история.

В нашей стране смотреть в кредитную историю сотрудники банка начали лишь в конце 2004 года. Ранее они обращали внимание лишь на доходы потенциального клиента.

Кредитная история — информация о взятых в кредит средствах, их количестве. Однако самая важная часть из нее — это своевременность внесения платежей по кредитному договору. Кредитная история каждого заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Эта организация представляет собою юридическое лицо (коммерческую структуру), которое несет ответственность за составление, обработку и хранение кредитной информации.

Для кого работает бюро кредитных историй? Организация предоставляет информацию как банкам, так и заемщикам (один раз в год — бесплатно).

2.

Как выглядит информация, хранящаяся в кредитной истории

  1. Титульный блок.
  2. Основная часть.
  3. Дополнительная (скрытая) информация.

В титульном блоке отмечается полная информация о самом заемщике: Ф.И.О.

, дата рождения и место, паспортные данные. От изучения титульной части кредитной истории нельзя принять какого-либо решения при выдаче займа.

Также в этом блоке может присутствовать номер пенсионного страхового полиса и ИНН.

Основная часть кредитной истории раскрывает человека, описанного в титульном блоке, как заемщика.

Здесь хранится более подробная информация: ответственность по отношению к платежам по ранее взятым кредитам, место жительства (регистрации), сумма взятых кредитов и сроки их погашения, информация об изменениях кредитного договора, были ли обращения в суд (если да, то будет написано решение суда), кредитный рейтинг заемщика (составленный бюро кредитных историй). В основной части кредитной истории сотрудники банка черпают всю необходимую информацию, дабы оценить риск невозврата.

Последняя, третья часть кредитной истории содержит в себе конфиденциальную информацию об обращениях в бюро кредитных историй с запросами информации о заемщике.

3.

Как формируется кредитная история

Как было сказано выше, за генерирование информации в кредитной истории отвечает БКИ.

Однако стоит оговорить следующий момент: без разрешения клиента передача банком конфиденциальной информации в бюро кредитных историй невозможна.

Человек, запретивший передавать свои данные в БКИ, рискует получить отказ в выдаче кредита. Но если кредитная организация получила такое разрешение, то информация о кредите должна быть передана в бюро в течение 10 дней.

Запретить передачу данных в БКИ — это то же самое, что отказаться от дальнейшего сотрудничества со всеми банками. Дело в том, что подобный отказ будет зарегистрирован в кредитной истории. Это значит, что в будущем банк не сможет узнать информацию о том, как заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, информация о котором не была передана в бюро кредитных историй.

4.

Как узнать свою кредитную историю

Законодательство РФ постановило, что каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно запросить информацию о своей кредитной истории в БКИ. Последующие обращения в течение года будут оказываться бюро платно, так как это коммерческая организация. В течение 10 дней после запроса гражданина информация должна быть ему направлена.

Далеко не каждый клиент банка знает, в каком бюро хранится его кредитная история. В таком случае человек обращается в банк, в котором он последний раз брал кредит. Сотрудники банка бесплатно дадут адрес сайта или фактический адрес БКИ, в который они направили информацию о его кредите.

Далее посредством заказного письма либо обращения на сайте нужно указать Ф.И.О. и паспортные данные. Помимо общей информации, необходимо вписать специальный код, который получает каждый заемщик после первого обращения в банк.

Если этот код утерян, то получить информацию о своей кредитной истории через сайт не получится.

«Хорошая» или «плохая» кредитная история — эту оценку дают сотрудники банка. Самостоятельно установить это не всегда просто. В наши дни есть микрофинансовые организации, выдающие кредит лицам с «плохой» кредитной историей. Следует понимать, что процент по кредиту в данном случае будет очень высок.

Источник: https://transher.ru/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnaya-istoriya

Кредитная история – что такое, для чего нужна, как посмотреть

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Людям нередко приходится пользоваться заемными средствами.

Услуга востребована, и банки активно продвигают всевозможные кредитные продукты, выдают онлайн займы на карту, счет или наличными.

Везде делается упор на доступность и высокий % одобрения. Тогда почему большинство клиентов получают вежливый отказ? Причина простая. В половине случаев это – нехорошая кредитная история.

Что такое кредитная история?

Откуда служащие банков знают, что новый клиент – недостаточно благонадежный и платежеспособный? Выходит, у них есть доступ к базе с информацией обо всех его прошлых кредитах? Конечно! Как только человек оформляет займ, на него заводится своего рода «досье». Оно остается в самом банке или передается в стороннюю компанию – Бюро кредитных историй (БКИ), где хранится еще 15 лет после возврата всей суммы.

Когда рассматривается очередная анкета заемщика или предварительная срочная заявка на кредит онлайн, в БКИ делается запрос. Человек считается идеальным партнером, если он:

• уже брал займы и всегда возвращал их в срок;

• никогда не допускал просрочек по выплатам;

• не пытался вернуть деньги раньше времени;

• не имеет займов и активированных карт;

• давно не получал отказов в других банках.

То есть, если человек впервые обращается за кредитом, и его «досье» нет в БКИ, шансов получить средства у него меньше, чем у постоянного заемщика. А иногда в кредитных историях бывают накладки и ошибки.

Например, в банк когда-то поступила заявка онлайн на кредитную карту, займ был одобрен, карта отправлена клиенту.

Даже если тот передумал и не стал ее активировать, данные об этом все равно могли попасть в его кредитную историю.

Где хранится кредитная история онлайн?

В каждом банке есть свой «черный список» неблагонадежных клиентов. Информация, как правило, закрытая, другие банки не могут узнать кредитную историю «чужих» заемщиков. Но часть данных передается в БКИ, вот они-то доступны всем без исключения финансовым учреждениям.

В настоящее время работают около 30 таких компаний, среди которых 5 занимают лидирующие позиции. Это Инфокредит, Экспириан-Интерфакс, а также Национальное, Северо-Западное и Поволжское Бюро кредитных историй. Именно они хранят более 90% (это около 30 миллионов) всех «досье» российских заемщиков.

Кроме этого, есть единая база – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Именно там хранится информация, в каком БКИ следует искать свое «досье». То есть, если я хочу посмотреть мою кредитную историю, мне сначала надо обратиться туда. Проще всего это сделать через сайт ckki.www.cbr.ru.

Как узнать кредитную историю?

Теперь, когда структура составления и хранения «досье» заемщиков понятна, перейдем к главному. Получить подробный отчет обо всех своих прошлых и действующих займах можно:

• через банк;

• обратившись в конкретное Бюро кредитных историй;

• воспользовавшись услугами онлайн-сервиса посреднической компании.

Первый вариант очень прост. Если какой-то банк отказал человеку в выдаче займа, он обязан предоставить ему его кредитную историю (срок – 10 дней после получения соответствующего заявления). Причем, запрашивать ее можно неограниченное количество раз, не объясняя причины, зачем это нужно.

Чтобы получить отчет непосредственно в Бюро кредитных историй, надо просто прийти туда с паспортом и написать заявление. Если это проблематично (ближайший офис БКИ находится в другом городе), можно составить запрос, заверить его у нотариуса и отослать заказным письмом.

Кстати, по закону за предоставление этих данных человек не должен ничего платить банку или БКИ. Правда, бесплатно информация предоставляется только раз в год. А вот платно запрашивать кредитную историю можно хоть каждый день. Стоимость варьируется в пределах 250-1000 рублей за отчет.

Как узнать свою кредитную историю онлайн?

Специализированные online сервисы работают более оперативно и, как правило, имеют доступ ко всем крупнейшим базам (то есть, человеку не нужно выяснять, в каком именно БКИ хранится его «досье»). Там можно быстро узнать кредитную историю платно, а вот безвозмездные услуги (даже раз в год) посредники не оказывают.

Некоторые БКИ тоже постепенно переходят на интернет-технологии. На их оф. сайтах появляются формы запросов, позволяющие узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно (раз в год) или платно (когда угодно). Правда, чтобы получить информацию таким образом, надо идентифицировать свою личность.

ПодробнееПодробнее

Источник: https://ruzaym.ru/onlyne/kreditnaya-istoriya-chto-takoe-dlya-chego-nuzhna-kak-posmotret

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая. Чтобы разобраться в содержании кредитной истории, смотрите статью Что содержит кредитная история и как ее читать

Пример кредитной истории НБКИ (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории Эквифакс (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории КБРС (фрагмент). Скачать целиком

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

Скачать пример хорошей кредитной истории (pdf)

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Скачать пример испорченной кредитной истории (pdf)

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней.

Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Скачать пример плохой кредитной истории (pdf)

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации.

После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию.

Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю и получить кредит

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kreditnaja_istorija

Как узнать свою кредитную историю, что это такое и для чего она нужна

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Далеко не всегда у конкретного человека, фирмы или даже у целого государства есть финансовые возможности для удовлетворения своих потребностей. На этой почве еще в древности появились кредитные отношения — люди брали друг у друга взаймы.

В наше время поступают намного цивилизованнее: берут деньги в долг в банках и других финансовых институтах. С момента подписания кредитного договора человек становится заемщиком, а банк (или другое финансовое учреждение) — кредитором.

Однако, как сотни лет назад, так и сегодня, одни заемщики исправно платят по кредиту, не допуская при этом просрочек, а другие постоянно задерживают платежи или вовсе отказываются возвращать взятое.

Для того, чтобы «не наступать на одни и те же грабли», банки договорились передавать информацию о заемщиках в специальные организации — бюро кредитных историй. Передаваемая информация и есть кредитной историей, то есть историей взаимоотношений конкретного банка и клиента.

В законодательстве используются термины, касающиеся кредитной истории. Одним из них является субъект кредитной истории, то есть частное лицо или организация, в отношении которого она формируется.

Пользователь кредитной истории: предприниматель или организация, получившие согласие субъекта истории для получения выписки по кредиту.

Что такое код субъекта кредитной истории и где его взять?

Очень важным является и код субъекта кредитной истории — это «пин-код», который дает доступ к информации по вашим займам и кредитам. Данный код, как правило, формируется при заключении кредитного договора (в самом тексте договора или в отдельном приложении к нему).

Если в кредитном договоре вы не нашли код субъекта, то его можно узнать в том банке, где вы брали кредит. Как правило это платная услуга, но стоит она недорого, в районе 300 рублей.

Но не торопитесь платить банку, так как есть возможность получения кредитной истории без кода. Об этом поговорим ниже.

Кредитная история является документом, состоящим из трех частей.

  • В первой, титульной части кредитной истории содержится информация, которая позволяет идентифицировать заемщика: фамилия, имя, отчество, паспортные данные. Для юридического лица указывается наименование, регистрационные номера и прочее.
  • Во второй, основной части кредитной истории, указываются дополнительные сведения о заемщике, а также информация о его финансовых обязательствах (суммах, взятых в кредит и сроках их погашения).
  • Третья, или закрытая часть кредитной истории, содержит сведения о кредиторе и о пользователях истории (в данном случае, это банки, выдающие кредиты).

Введение кредитных историй значительно ускорило выдачу банками кредитов

Вспомните, какая сложная процедура выдачи кредитов практиковалась еще несколько лет назад: заемщик собирал целую кучу справок (о месте работы, доходах, наличии собственности), открывал счет в банке, заполнял несколько анкет. Затем банковский менеджер отправлял все эти сведения в кредитный комитет, решения которого нужно было ждать от 3 до 7 дней.

Сейчас процедура намного ускорилась — вы узнаете о том, выдадут вам кредит, или нет, через 15-20 минут. Банк, располагая кредитной историей заемщика, сразу «видит», стоит ли ему доверять. Решение о выдаче, или наоборот, невыдаче кредита принимается на основании данных, содержащихся в кредитной истории.

Банки могут считать вас недобросовестным заемщиком, а вашу кредитную историю плохой, если вы не вернули один из кредитов, взятых ранее, или возвращали, но с существенными задержками (от 5 до 35 дней).

Однократная просрочка платежа сроком до 5 дней расценивается банком, как незначительное нарушение, на которое банк может «закрыть глаза». Чтобы избавить банки от рисков, бюро кредитных историй на каждой плохой истории ставит специальную метку.

Каждый заемщик единожды в год может получить выписку из своей кредитной истории совершенно бесплатно, второй и последующие разы — только за деньги. Сначала нужно получить информацию, в какое именно бюро обращаться — в России их более 30.

Где хранятся сведения о вашей кредитной истории?

Нужные сведения хранятся в Центральном каталоге кредитных историй.  Перейдя по ссылке выше, в правой боковой колонке вы найдете раздел “Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй”.

Далее нужно выбрать в качестве кого вы запрашиваете нужную вам информацию. У вас есть возможность выбрать два варианта:

Субъект – это тот, кто брал кредит. При чем это может быть как физическое лицо, так и какая-либо организация или индивидуальный предприниматель.

Пользователь – это может быть банк, либо любая кредитная организация, которая хочет получить информацию о том, или ином заемщике. Если вы придете в банк оформлять кредит, то банковские работники будут делать запрос в Центральное бюро кредитных историй, чтобы выяснить вашу кредитную историю и на основании этого решить, стоит с вами связываться или нет.

Если вы хотите узнать свою кредитную историю, то выбираете Субъект. Далее, выбираете кто вы: физическое или юридическое лицо. Затем, внимательно ознакамливаетесь с условиями передачи запроса через интернет, ставите галочку и нажимаете Отослать данные.

Далее вы заполняете простую форму, где нужно указать свои паспортные данные, код субъекта кредитной истории и email.

Центральный каталог, после обработки запроса, высылает на ваш адрес электронной почты (или в письменной форме) список необходимых вам бюро. После этого нужно обратиться во все эти организации и получить свою кредитную историю.

В случае, если код кредитной истории вам неизвестен, вы можете направить запрос в Центральный каталог кредитных историй разными способами:
  1. через любой банк;
  2. через почтовые отделения;
  3. через нотариуса;
  4. через любое бюро кредитных историй.

При подаче запроса нужно указать свой адрес и желаемый способ передачи ответа. Перечень бюро кредитных историй (с адресами, телефонами, веб-сайтами), которые включены в государственный реестр, вы можете найти на сайте Центрального каталога кредитных историй (смотрите ссылку выше).

Почему нужно беречь кредитную историю?

Кредитная история, как и честь — ее нужно беречь смолоду. Нужно понимать, что испортить кредитную историю по собственной глупости очень легко. А вот исправить ее практически невозможно. К примеру: вы можете считать, что расплатились за свой кредит полностью и не учесть при этом «копейки».

Однако для банка это все равно долг, и он обязательно приплюсует к этим «копейкам» штрафы и пеню — таким образом, получится серьезная сумма, бьющая по семейному бюджету.

Еще один распространенный пример: вы «дотянули» до крайнего срока оплаты по кредиту. Вроде бы вы и уложились в срок, но деньги «шли» до банка еще несколько дней (если были выходные или праздники), и в итоге — просрочка.

В результате этого вы можете столкнуться с ситуацией, когда финансовые учреждения будут отказывать вам в кредитах, даже если сумма займа будет незначительной.

Например, одна моя знакомая не может оформить ипотеку ни в одном из банков, только из-за того, что несколько лет назад взяла в кредит сотовый телефон и просрочила несколько платежей.

Обидно вдвойне потому что она подпадает под категорию “Молодая семья” и могла бы взять квартиру в ипотеку на очень выгодных для себя условиях.

А другой мой знакомый бизнесмен сейчас не может найти денег на развитие бизнеса из-за того, что в 2008 году, когда начался кризис, легкомысленно отнесся к обязательствам по одному маловажному кредиту.

В результате чего его бизнес стоит на месте, он не может из-за этого больше заработать денег, что отражается на его эмоциональном состоянии и качестве жизни.

К счастью для вас, кредитную историю в некоторых случаях можно подкорректировать, улучшить. Но, тем не менее, полностью исправить ее невозможно. Но это уже тема следующей статьи.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://myrouble.ru/kreditnaya-istoriya/

Что такое кредитная история и зачем она нужна — полный обзор понятия

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Многие граждане даже не догадываются, какую информацию содержит кредитная история и какие риски несет.

Если вы еще не знакомы со своим досье, прислушайтесь к совету экспертов и сделайте запрос в БКИ. О том, что такое кредитная история, как она выглядит и где хранится, мы сегодня расскажем.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.

В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.

Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.

Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.

Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.

Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.

Как она выглядит и из чего состоит

В документе три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульный раздел

Содержит сведения о заемщике и краткую сводку его кредитов.

Информация здесь представлена следующим образом:

  1. Личные данные клиента (или субъекта): ФИО, дата и место рождения.
  2. Идентификация (паспортные данные, адреса и номера телефонов).
  3. Сводка (количество кредитов, в том числе просроченных, состояние расчетов на данный момент и сумма текущего долга).

Обратите внимание, что в титульном листе приводится краткая информация о запросах вашей КИ. Цифра запросов означает количество банков, интересующихся вашим рейтингом. Как правило, такой интерес вызывает заявка на новый кредит или рефинансирование.

Пример титульного листа:

Основной раздел

Даст полную расшифровку финансовых операций.

В этом разделе приводятся сведения о полученных ссудах и порядке их возврата:

  1. Счет (вид ссуды): кредитная карта, автокредит, ипотека и пр.
  2. Договор (условия кредитования): размер взноса, начало и конец действия договора, периодичность расчетов.
  3. Состояние (качество и порядок расчетов): погашенные и действующие кредиты, просроченные, переданные коллекторам.
  4. Баланс: данные о текущей задолженности.

Качество расчетов можно определить и визуально, ориентируясь на цветные маркеры. Зеленым цветом выделяют погашенные без просрочек займы, желтым фиксируют незначительные нарушения, красным – длительные просрочки, а черным – невозвраты и взыскания.

Важно знать: с 2015 года в этом досье могут отражаться данные о прочих долгах субъекта (просроченных алиментах, штрафах ГИБДД, неоплаченных услугах ЖКХ).

Пример основной части:

Закрытый раздел

Содержит конфиденциальные сведения. Здесь информация о том, как формировалась история (кто передавал данные) и о пользователях (кто интересовался рейтингом клиента).

Пример закрытой части:

Важно знать: с 2014 года любые компании могут получить доступ к КИ (ее титульной и основной части), имея письменное согласие владельца.

Какой может быть кредитная история у заемщика

Характер сведений о финансовой дисциплине клиента определяет его репутацию (и привлекательность у кредиторов).

Рассмотрим принятую систему рейтинга.

Нулевая

Означает отсутствие опыта использования займов. В отчете нет записей, следовательно, потенциальные заимодавцы не смогут определить надежность заемщика. Для тех, кто никогда не брал кредитов ранее, но планирует обратиться в банки, нулевой опыт может послужить причиной отказа.

Положительная

Означает, что клиенты погашали долги в срок или с незначительным (2-5 дней) опозданием. Оценка таких отчетов производится в баллах от 3 до 5. Отличный балл получают граждане, вернувшие займы точно в срок.

Клиентов, возвращающих кредиты раньше срока, в банках не любят. Досрочный возврат долга означает недополученную прибыль кредитора: банк не получает свои проценты и при этом несет потери на создаваемых резервных фондах. Если вы периодически берете ссуды и погашаете их досрочно, в очередном займе могут отказать.

Отрицательная

Означает проблемы с платежеспособностью. В зависимости от глубины просрочки (или наличия невозврата), негативный рейтинг имеет оценки от 0 до 2,99.

Окончательная оценка зависит от степени нарушения обязательств: частоты просрочек, размеров взносов, сумм штрафных санкций. Если оценка КИ ниже 2,0 баллов, что означает системное нарушение условий, банк откажет в новом кредите.

Клиенты с рейтингом ниже 1,0 балла (дефолт, банкротство) имеют все шансы встретиться с кредиторами в суде и лишиться залогового имущества.

Мошенники могут получить заем в МФО и даже ссуду в банке по чужим документам. Лицо, на которое оформлен подобный кредит, узнает об этом по факту звонков коллекторов или службы взыскания. Отрицательную запись в кредитном отчете быстро исправить не получится: это делается только по решению суда.

Кредитная история за последние несколько лет превратилась из статистического отчета для банка в финансовое досье заемщика. Кроме скоринговых программ кредиторов, этот отчет используется страховыми компаниями, судебными органами, коммерческими организациями.

На базе информации КИ принимаются решения о кредитовании, разрешении выезда за рубеж, трудоустройстве, совершении крупных сделок и пр.

Каждому гражданину нужно периодически проверять свое досье, чтобы:

  • избежать неприятного общения в банках при получении отказа в кредите;
  • вовремя отреагировать на возможные ошибки или мошеннические действия (получение займов по чужим документам, неверная информация от финансовых структур и пр,).

О том, где хранятся бланк вашей истории, и кто может получить к нему доступ, мы расскажем дальше.

Где хранится кредитная история и можно ли её посмотреть

По закону 218-ФЗ, хранение персональных досье обеспечивает БКИ (бюро кредитных историй). Это коммерческая структура, чью деятельность контролирует Центральный Банк РФ.

На сайте регулятора публикуется реестр действующих БКИ.

Кто имеет доступ к КИ

По закону, получить полную информацию КИ имеет право только ее владелец. Другие субъекты (банки, страховые компании, коммерческие структуры, частные предприниматели) могут ознакомиться с частью отчета, имея письменное согласие его владельца.

Пример:

Г-н Иванов подал заявку в банк на рефинансирование ипотеки. Одновременно он известил своего страховщика о намерении сменить кредитора. Подавая заявки, он письменно подтвердил согласие на доступ к КИ.

Таким образом, банк и страховая компания вправе получить информацию из БКИ (данные им будут представлены не в полном объеме, без закрытого раздела).

Но есть исключительные случаи, когда БКИ передаст информацию без согласия заемщика:

  • по запросу суда или следственных органов (дается доступ к полной информации, включая закрытый раздел);
  • по запросу судебных приставов (передается титульная и информационная части КИ).

Как получить свою КИ

Есть два варианта ознакомиться с личным досье: бесплатно в БКИ или за деньги, в банке (или МФО).

Обращаем внимание, что в любом из вариантов вам понадобится код субъекта: личный шифр владельца КИ. При утере код восстанавливается через заявление в банк или БКИ.

1 вариант

БКИ предоставит кредитную историю каждому гражданину бесплатно, но не чаще одного раза в год.

Процедура относительно простая:

  • узнать, в каком БКИ хранится ваша история — на сайте ЦБ РФ, через центральный каталог;
  • отправить запрос в БКИ онлайн или по почте (при наличии документов, заверенных нотариусом);
  • получить отчет на указанный адрес.

2 вариант

Банк (и МФО) окажут услуги за деньги. Комиссия составит от 600 до 1000 рублей в зависимости от тарифов финансовой структуры. Число обращений не ограничено. Чтобы получить досье, обратитесь в офис кредитной организации с паспортом и деньгами на оплату комиссии.

При наличии личного кабинета в интернет-банкинге процедура такая:

  • оформить онлайн-заявку на получение КИ;
  • оплатить комиссию с карты или счета;
  • получить отчет.

О том, как формируется КИ и как ее получить, смотрите в видеоформате:

Запомнить:

  1. Кредитное досье — это финансовая репутация гражданина.
  2. Формирование, хранение и передача сведений КИ регулируется законодательством РФ.
  3. Доступ к КИ получают только с письменного согласия его владельца.
  4. Нулевой рейтинг воспринимается кредиторами как отрицательный.
  5. Хорошая КИ открывает доступ к выгодным ссудам и предложениям.

  6. Периодический анализ КИ позволит оценить привлекательность заемщика у кредиторов и работодателей, проверить правильность внесения данных, пресечь возможное мошенничество.

Благодарим читателей за внимание и ждем откликов об использовании кредитного досье.

Расскажите о личном опыте, поделитесь полезными советами и рекомендациями!

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/helpful/chto-takoe-kreditnaya-istoriya

Что такое «кредитная история» и для чего она нужна?

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории. Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация.

На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ), с помощью банков.

Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет.

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

  1. Оценить свои основные долговые показатели, и при необходимости исправить их. Это самый важный пункт. Если планируется взятие крупного кредита, то имеет смысл убедиться, что в кредитном досье всё хорошо. Кредитные отчеты предоставляются с дополнительной простановкой собственной скоринговой оценки, создаваемой на основе интеллектуальных алгоритмов. Например, Вы взяли несколько кредитов, исправно платите их, и думаете что у Вас всё отлично, но, считается, что чрезмерное количество кредитов является негативным моментом. Соответственно, для максимально выгодной кредитной истории нужно постараться улучшить этот момент. Как? Постараться закрыть кредитов сколько получится.
  2. Убедиться в корректности введенных данных. Вполне возможно, что банк допустил ошибку при передачи данных в бюро. Или, например, Вы сменили фамилию, постоянную регистрацию, или даже паспорт, а данные в бюро еще не переданы. Будет считаться, что это негативная информация. Это, не самый важный пункт, но всё-таки, это тоже важно знать, чтобы в нужный момент не бегать в суматохе не писать заявления на исправления. Также могут ошибки связанные с формированием кредитных историй для полных однофамильцев, с одинаковым именем и отчеством.
  3. Убедиться в отсутствии просрочек. Может случиться такое, что Вы закрыли кредит, и думаете что всё хорошо, но, на самом деле, по каким-то причинам, по кредиту остался долг – рубли или даже копейки. Всё это будет накапливать проценты и попадёт в раздел просрочки. А Вы и знать не знаете. Поэтому, для собственного контроля, стоит брать справку в банке, что кредит полностью погашен. Ну и не забывать изредка просматривать свою кредитную историю.
  4. Уберечься от мошенников. Банки говорят о том, что доля незаконно оформленных кредитов по ксерокопиям паспортов растёт из года в год. Вполне возможно, что Вы даже не узнаете сразу, есть ли на Вас повешенный кредит другого человека. Увидеть это можно в кредитной истории в соответствующем разделе. Так что имеет смысл периодически просматривать своё кредитное досьё во избежание таких недоразумений.

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно. Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории.

Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет.

Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/kreditnaja-istorija/chto-takoe-kreditnaja-istorija-i-dlja-chego-ona-nuzhna

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.