Договор страхования

Содержание

Договор страхования

Договор страхования

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности.

По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств – страхового случая.

Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

  • Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
  • Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
  • Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
  • Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
  • Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы –  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

  • риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
  • риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
  • риски гражданской ответственности за нарушение договора;
  • риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний.

К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов.

Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования).

Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис.

Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

  Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

  Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.

 Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.

  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.

  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Выбрать и скачать Договоры страхования

Источник: https://www.regberry.ru/dogovory/dogovor-strahovaniya

Основные понятия договора страхования

Для понимания особенностей договора страхования разберем основные понятия из этой области.

  • Страховым случаем называют одно или несколько обстоятельств, при появлении которых у страховщика возникает обязанность заплатить деньги, обозначенные в договоре. Это может быть потеря имущества, которое было застраховано, или повреждение его. Страховаться могут ситуации, когда застрахованный причиняет вред третьему лицу. Момент выплаты может наступать, когда страхователю исполняется оговоренное количество лет. Возможны другие события – потеря кормильца, получение травмы, болезнь, появление ребенка и другие.
  • Под страховым риском понимается то, насколько вероятно, что страховой случай наступит. От степени риска зависит размер страховой премии.
  • Страховой премией или страховыми взносами называют выплаты, вносимые страхователем в адрес страховщика. Они могут быть разовыми или регулярными.
  • Страховым возмещением или страховой суммой считается сумма денег, которую страховщик обязан заплатить застрахованному, когда наступает страховой случай. Эта сумма предназначена для того, чтобы компенсировать стоимость имущества, которое было застраховано, провести лечение человека, который страховался, и так далее.
  • Под страховой стоимостью понимается сумма, равная оценке имущества или риска, например, в предпринимательстве. Размер страховой стоимости не может превышать страховую сумму.

Предмет договора страхования: что страхуется

Договор может носить имущественный и личный характер. В случае, если страхуется имущество, то покрывается:

  • риск, что оно будет утрачено, произойдет недостача, оно будет испорчено;
  • риск, который может возникнуть в случае, если застрахованному будет необходимо нести ответственность перед третьим лицом, например, за вред жизни, здоровью, собственности;
  • риск гражданской ответственности, если будет нарушен какой-либо договор;
  • предпринимательский риск, связанный с возможностью возникновения убытков, если контрагенты нарушат свои обязательства; также страхуется риск, что предприниматель не получит всей ожидаемой суммы доходов.

Согласно закону, страхование интересов незаконного характера, а также ущерба, понесенного в процессе игры в лотерее, споре, игре, запрещается. Нельзя страховать затраты, которые возникают в результате принуждения для того, чтобы освободить заложников.

Договор, направленный на личное страхование, подразумевает вероятный вред здоровью физлица. Также личное страхование может быть связано с тем, что человек достиг конкретного возраста, либо наступило обозначенное в договоре событие.

Обязательное и добровольное страхование

В России страхование бывает обязательное и добровольное. Первое означает, что страхуются лица, на которых лежит гражданская ответственность либо они должны страховать риск, имеющий отношение к жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Закон не обязывает физических лиц страховать собственные жизнь и здоровье.

Пример – ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или заключение страхового договора для сотрудников ФСС, которое выполняется на деньги работодателя и страхует вред жизни и здоровью в ситуации, когда происходит несчастный случай в условиях производства, либо профессиональное заболевание. Обязательными являются случаи, когда страхуется жизнь и здоровье судьи, прокурора, военнослужащего, полицейского, таможенника, сотрудника налогового органа.

В Федеральном законе, посвященном определенному виду обязательного страхования, оговариваются субъекты и объекты, время, на которое заключается договор, перечень страховых случаев и то, какой может быть минимальная страховая сумма.

Описание страховых случаев

Когда описываются страховые случаи, закон рекомендует составление конкретного списка ситуаций, где может применяться страховая защита. Так, когда страхуется договорная ответственность в рамках договора перевозки, таким случаем может стать то, что груз утрачен из-за ДТП.

Если страхуется жилье, то ущерб может быть причинен пожаром, затоплением, стихийным бедствием. Должны быть описаны обстоятельства, когда защита не применяется.

Можно указать освобождение страховщика от выплаты, если имущество было похищено, изъято или уничтожено по решению госслужб.

Есть вариант имущественного страхования от всех рисков. Оно применяется в ситуации, когда возникают опасения насчет возможности предусмотреть все страховые случаи в договоре.

Этот договор становится максимальной защитой имущества в любом случае, если оно будет уничтожено или испорчено, за исключением тех, что напрямую описаны договором.

Размер страховых выплат в этой ситуации повышается по сравнению с договором, который страхует от конкретных рисков и где прописаны конкретные случаи.

Страховая сумма

Когда определяется размер страховой суммы, важно следить, чтобы он не был больше страховой стоимости имущества.

Эта стоимость, по закону, равна его рыночной стоимости, что оговаривается в седьмой статье в законе от 29 июля 1998 года за номером № 135-ФЗ.

 Возможность установления страховой суммы меньше страховой стоимости предусматривается в статье Гражданского Кодекса номер 949. Тогда возникает неполнота имущественного страхования: компенсируется лишь часть ущерба. Страховые взносы при этом снижаются.

При намеренном превышении страхователем страховой стоимости имущества страховщик может потребовать признать, что этот договор недействителен – и это требование будет удовлетворено согласно закону.

Страхователю придется выплатить страховщику понесенные им убытки. Если страхованием одного объекта занимается несколько страховщиков, это двойное страхование.

Здесь происходит сокращение страховой суммы каждой страховой компании соответственно тому, как уменьшается первоначальная страховая сумма.

Срок договора страхования

Когда оговаривается срок действия договора, необходимо учитывать:

  1. если событие случилось, когда срок действия договора еще не наступил или уже закончился, то это не страховой случай, то есть страхователь не должен выплачивать страховую сумму;
  2. когда срок договора заканчивается, то у страхователя пропадает обязанность платить страховые взносы; при всей очевидности этого факта данный момент оговаривает определение ВАС РФ от седьмого декабря 2007 года за номером 15409/07.

Территория страхования

Территорию страхования, если случай общий, не относят к существенному условию договора.

Но ее нужно оговаривать, если страхуются груз, автомобили и другие транспортные средства, товар и другое имущество, которое является движимым. Возможно указание территории и в случае с недвижимостью.

 Если территория указывается, то возникновение страховой защиты (возмещение ущерба) рассматривается только на этой территории.

У сторон договора есть право определения территории:

  • в качестве маршрута передвижения транспорта;
  • в виде конкретного помещения или недвижимого объекта;
  • в качестве территории субъекта РФ, другого образования.

В договоре может указываться, что страхователь должен вовремя сообщить страховщику, что территория страхования изменилась, поскольку это может повлиять на страховые риски в сторону увеличения.

 У сторон есть возможность дополнительного согласования обычных договорных условий, касающихся порядка, в котором вносятся страховые взносы, выплачивается страховое возмещение, несут ответственность стороны, как рассматриваются споры и другое.

Существенные обстоятельства, повышающие риски страхования

Согласно ГК, страхователь, заключая договор, должен предоставить страховой компании данные, а также указать на обстоятельства, способные повлиять на рост риска, что страховой случай наступит, и которые должен знать страховщик. Это может стать для страховщика поводом для отказа в заключении договора или для изменения его условий.

В законе нет списка, какие обстоятельства подразумеваются. Но у страховщика есть право сделать запрос о наличии таких обстоятельств – письменно или в договоре.

Например, когда подписывается договор личного страхования, это может быть информация о болезнях или инвалидности человека, о том, что у него есть алкогольная или наркотическая зависимость, что он находится в местах лишения свободы.

 Когда подписывается договор вида ОСАГО, имеет значение, права какой категории есть у страхователя, сколько он ездит без создания аварийных ситуаций. Если страхуется недвижимость от возгорания, важно упомянуть, есть ли на объекте вещества горючие и легковоспламеняющиеся.

В случае, когда страхователем были предоставлены неверные данные, у страховщика есть право потребовать, чтобы договор был признан недействительным. Если о существенных обстоятельствах вообще не сообщалось, он может отказаться заключать договор.

Осмотр и оценка имущества

При подписании имущественного договора, у страховщика есть право осмотреть имущество, возможна экспертиза, чтобы определить его действительную стоимость. Когда страхование личное, у страховщика есть право проведения обследования человека, который будет застрахован.

 В процессе осмотра и оценки имущества страховщик может верно устанавливать страховые риски, степень которых влияет на размер страховых взносов.
У страхователя есть право не разрешить оценивать страховой риск, но это может привести к отказу страховщика заключать договор.

Страхователь может подать в суд с просьбой признать итоги оценки риска неверными.

Страхование товара в обороте

Данный тип договора нужен для страхования имущества, которое будет продано. Обычно товар располагается на складе, в транспорте, в магазине. У сторон договора есть обязанность выполнить согласование списка товаров, которые будут страховаться.

Когда перечень всегда один и тот же, его можно не описывать в подробностях. Допускается просто указание родового признака, в примеру, «хлеб в ассортименте».

Не стоит указывать хлеб конкретного производителя, тогда страховка будет относиться к любому хлебу, продаваемому в магазине.

 Но если указываются лишь родовые признаки товара, у страховщика может возникнуть соблазн потребовать признания договора недействительным, поскольку его предмет не был определен. Суды, как показывает практика, обычно находятся на стороне страхователя.

Другой важный нюанс этого вида договора касается страховой стоимости товаров. Она может меняться в процессе хранения изделий на складе. Если, когда наступит страховой случай, уровень реальной стоимости окажется более низким, договор признается ничтожным в части суммы страхования, которая будет выше страховой стоимости. При этом взносы, которые заплачены излишне, не возвращаются.

Источник: https://dogovory-online.ru/dogovor-straxovaniya/

Договор страхования: жизни, ответственности, кредитов, имущества и их расторжение

Договор страхования

Страхование рисков известно еще с древних времен. Принцип работы страховых компаний чем-то похож на игру в лотерею.

Тысячи, десятки, а иногда и сотни тысяч клиентов исправно платят ежемесячные взносы и получают за это уверенность в завтрашнем дне.

В ДТП и другие предусмотренные договором страховые случаи, попадает лишь небольшой процент клиентов, поэтому на фоне общего объема поступлений выплата компенсации практически не влияет на прибыль страховщика.

Договор страхования

Основа любых взаимоотношений на рынке страховых услуг – это договор, который подписывают между собой страховщик и страхователь. В обязанности страховщика входит компенсация ущерба в пользу выгодоприобретателя при наступлении определенного страхового случая, предусмотренного в подписанном договоре в предварительном порядке.

Договор добровольного страхования – это правовой документ. На его основании образуются страховые фонды соответствующих организаций, которые занимаются привлечением средств клиентов, выступающих в роли страхователей.

Договор страхования жизни

Популярный на западе и менее распространенный в России вид страхования, который предполагает выплату страховой компенсации в пользу третьих лиц в случае смерти застрахованного клиента компании. В отдельных случаях договором предусматривается выплата страховой суммы, если клиент доживает до определенного возраста.

После подписания договора клиенту выдают страховое свидетельство, оно же страховой полис – документ, основные правила оформления которого, регламентируются законом. Полис выдается застрахованному лицу в качестве удостоверения факта подписания договора на оказание определенных услуг от имени страховщика.

Расторжение договора страхования

Чтобы расторгнуть договор страхования, требуется подать заявление установленного содержания на имя администрации страховщика. Обязательные пункты, которые включаются в заявление:

  • наименование организации страховщика;
  • реквизиты договора и паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о возврате страховой премии (в полном объеме или частично) и расторжении договора.

Право на возврат страховой премии предусмотрено абзацем 2 в части 3 статьи 958 ГК РФ.

После принятия соответствующего заявления между заявителем и страховщиком заключается письменное соглашение, в котором фиксируется факт расторжения договора (статья 452 ГК РФ).

Договор обязательного страхования

Обязательное страхование на территории РФ применяется для владельцев транспортных средств через подписание договоров установленной формы. В таких документах перечисляются основные характеристики транспортного средства, и страхуется гражданская ответственность его владельца.

Помимо владельца транспортного средства в договоре страхования могут указываться другие лица, допущенные к управлению автомобилем, а также, в отдельных случаях, неограниченное число лиц, если такие условия предусмотрены договором. Главное условие при составлении договора – соответствие его положений нормам действующего законодательства.

Договор страхования ответственности

Страхование ответственности – отдельный сегмент рынка страховых услуг, где в качестве объекта выступает ответственность страхователя перед юридическими или физическими лицами, в роли которых выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Примечательно, что ответственность может наступать в результате бездействия или совершения страхователем определенных действий.

Основная задача страхования ответственности – защита интересов лиц, которые причинили третьей стороне тот или иной вред. В зависимости от индивидуальных особенностей конкретного случая, предоставление услуги измеряется в определенном денежном эквиваленте.

Страхование кредитов – отдельный вид страхования, при котором страховая компания получает компенсацию при условии невыполнения должником обязательств по возврату задолженности в виде тела кредита или процентной части на основании условий, сформулированных в договоре.

Страхование кредитов используется для минимизации кредитных рисков или полного их устранения в рамках защиты интересов компаний, которые предоставляют кредитные продукты. Страхование выступает в качестве формы обеспечения займа на случай неплатежеспособности должника или невозврата средств по другим причинам.

Страхование имущества – отдельное направление сотрудничества страховщика и страхователя, с оказанием страховой услуги на предмет защиты имущественных интересов, связанных в первую очередь с распоряжением, использованием и владением определенным движимым или недвижимым имуществом. Экономический смысл имущественного страхования заключается в компенсации ущерба, который нанесен имуществу в результате наступления страхового случая. Как правило, страховое возмещение выплачивается в виде частичной компенсации, если иные условия не зафиксированы в договоре.

Совет от Сравни.ру: Граждане и предприниматели каждого экономически развитого государства активно пользуются услугами страховых компаний. В РФ пока более-менее активно развивается только автомобильное страхование. По этой причине мы не знаем где брать деньги на дорогостоящее лечение в результате получения травмы или болезни и понятия не имеем где изыскать средства на восстановление дома, разрушенного стихией. Большинство жителей ЕС, США, Японии и некоторых других стран не знакомы с такими проблемами.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/dogovor-strakhovanija/

Договор страхования – что это такое, общая характеристика, личного, существенные условия

Договор страхования

10 записи

Жизнь нередко преподносит различные неприятные сюрпризы, которые вытекают в форме пожаров, ДТП, заболеваний и так далее.

С целью защиты от подобных бед нужно стараться всячески обезопасить себя. В частности рекомендуется оформить договор о страховании. Он заключается согласно нормам российского законодательства.

Основные сведения

Договор страхования включает в себя огромное число нюансов и подводных камней, которые могут стать основным поводом не только для отказа в выплате страховой суммы при необходимости в этом, но и признания его в судебном органе недействительным.

Именно поэтому нужно знать тонкости российского законодательства.

Что это такое

Договор страхования – соглашение между страховым агентом и страхователем, на базе которого они обязаны исполнять взятые на себя обязательства и нести полную ответственность за неисполнение согласно нормам российского законодательства.

В роли страхователя могут выступать:

  • физические лица;
  • и различные организации.

Договор страхования характеризуется как соглашение, согласно которому страхователь уплачивает определенную сумму (имеется в виду страховую премию), а страховщик обязан в случае наступления страхового случае осуществить соответственную выплату.

Говоря о том, что такое страховая премия, то это плата за страхование, которую непосредственный страхователь (имеется в виду выгодополучатель) в обязательном порядке уплачивает страховщику в установленный договором страхования срок.

Согласно Федеральному закону “Об организации страхового дела”, страховая премия подлежит плате в отечественной валюте.

Форма документа

Договор страхования по российскому законодательству должен быть составлен исключительно в письменной форме.

В случае несоблюдения такого требования, документ признается недействительным. Исключением является только полис об обязательном государственном страховании.

Одновременно с этим страховщики имеют законное право использовать стандартно разработанные формы полиса по разновидностям страхования.

Рассматриваемый договор может заключаться путем формирования одного письменного документа либо предоставления страховщиком на базе составленного заявления страхователя.

Нормативное регулирование

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется изучить такие статьи:

Ст. 958 ГК РФДосрочное прекращение договора страхования
Ст. 944Отображает последствия предоставления заведомо ложных сведений
Ст. 940Отображает форму заключения соглашения
Ст. 941Отображает возможность использования генерального полиса
Ст. 942Отображает существенные условия соглашения

Указанный перечень нормативных документов содержит в себе все необходимые базовые сведения для безошибочного заключения договора страхования.

Заключение договора страхования

Механизм подписания документа включает в себя множество нюансов, о которых нужно знать для минимизации рисков признания документа в судебном органе недействительным и исключения возможности защитить свои интересы.

Рассмотрим их подробней. Бланк договора страхования можно скачать здесь.

Существенные условия

Согласно нормам российского законодательства в период заключения соглашения между сторонами сделки обязательно должны быть достигнуты договоренности по определенным существенным условиям.

В зависимости от разновидности соглашения существенные условия могут различаться.

В частности, для договора имущественного страхования такими условиями являются:

  • предмет соглашения. В частности что за имущество подлежит страхованию (нужно указывать подробные сведения для идентификации);
  • что станет поводом для выплаты страховки;
  • сумма страховой выплаты и правила внесения платы;
  • на какой срок заключается.

Что касается договора личного страхования, то к существенным условиям относятся:

  • наличие застрахованного лица;
  • сумма страховой выплаты и правила внесения платежей;
  • срок действия договора о страховании.

Необходимо помнить, что недостижение договоренности по какому-либо существенному условию является основанием признания сделки ничтожной.

документа

Договор о страховании согласно Гражданскому Кодексу России должен включать в себя:

  • полное указание объекта, включая характеристику. Если речь идет о договоре личного страхования, то персональные сведения застрахованного лица;
  • сумму страховой выплаты;
  • наличие возможных рисков;
  • сумму обязательных взносов и правила внесения платежей;
  • период действия договора;
  • порядок и правила внесения возможных правок;
  • порядок расторжения соглашения;
  • иные условия по договору участников сделки, возможные дополнения и исключения;
  • название, полный юридический адрес и реквизиты банковского счета страховщика и страхователя;
  • персональные подписи сторон.

Согласно российскому законодательству стороны при достижении договоренностей могут дополнять документ иными разделами при необходимости в этом.

Виды соглашений

Согласно российскому законодательству договор страхования может быть заключен:

  • личным;
  • имущественным;
  • риска ответственности.

Наиболее популярными являются первые две разновидности соглашения.

Личный

Согласно условиям такого документа страховой агент обязуется уплатить застрахованным лицам либо же иным указанным в тексте соглашения гражданам страховку в случае какого-либо заболевания или увечья.

: что нужно знать при заключении договора страхования

Допускается возможность выплаты в случае наступления какого-либо события, которое должно быть предусмотрено текстом договора.

Имущественный

Согласно такому типу договора, страховщик обязан возместить в полном объеме страхователю либо же выгодоприобретателю ущерб, который возник в результате наступления страхового случая.

В частности соглашением может быть предусмотрено повреждение либо же полное уничтожение застрахованного имущества.

Образец заполнения

Допускать какие-либо ошибки или опечатки в документе нельзя, поскольку это является основными причинами принятие решения об отказе в выплате страховой суммы.

Расторжение соглашения

Рассматриваемое соглашение прекращает свое действие по завершению период, на который он заключался.

Одновременно с этим, статья 958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования предусматривает и в таких ситуациях, как:

Если же после подписание соглашения до завершения периода его действия нет поводов для выплаты страховкиИными словами, уже известно и о том, что вероятность порчи имущества либо нанесения увечий равна 0 до завершения действия договора
В случае законного отказа страхователя исполнять взятые на себя обязательстваРоссийским законодательством предусматривается возможность отказа страхователя от соглашения страхования в любое время, до завершения периода его действия

В том случае, если расторжение договора осуществлялось из-за оснований, указанных в ГК РФ, то страхователю необходимо начислить часть ранее уплаченной премии, которая пропорциональна периоду действия соглашения.

Часть совершенных платежей не подлежит возврату, если договором страхования предусмотрены какие-либо иные условия.

Когда может быть признан недействительным

Договор может признаваться недействительным, если на основании российского законодательства есть веские на это причины, а именно:

Соглашение не соответствует в полном либо частичном объемеУстановленным нормам российского законодательства
Договор подписывалсяС уже заранее известными нарушениями российского законодательства
Документ заключался между страховым агентом и недееспособным лицом и на это есть документальное подтверждениеБолее того, был факт физического либо психологического воздействия

Помимо этого, признание недействительности согласно российскому законодательству влечет за собой такие обстоятельства:

Возможное страхование противоправных интересовПонесенных затрат от азартных разновидностей игр
Страхование в пользу тех лицКоторые не заинтересованы в сохранности конкретного имущества
Предоставление страховщику заведомо ложных сведений относительно обстоятельствКоторые играют немаловажную роль в процессе установления наступления страхового случая и суммы возможного ущерба

Необходимо обращать внимание на то, что в российском законодательстве отсутствует разъяснение относительно противоправных интересах, а также определения исчерпывающего перечня обстоятельств, которые могут существенно оказывать воздействие на страховые риски, в том числе и нет понимания того, каким образом должен проявляться интерес к застрахованному имуществу.

Исходя из этого, можно говорить о том, что подобные основания для признания договора недействительным определяются исключительно с помощью судебного органа путем представления документальной доказательной базы.

В завершении можно сказать — договор страхования включает в себя множество подводных камней, о которых необходимо знать для минимизации риска признания документа недействительным.

По этой причине рекомендуется обращаться за помощь к квалифицированным юристам, чтобы исключить занесение недостоверных сведений либо обмана со стороны страхового агента.

Источник: http://yurday.ru/dogovora/dogovor-strahovanija/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.