Рефинансирование валютных кредитов в кризис

Содержание

Урок 9: Рефинансирование валютной ипотеки – Школа Жизни

Рефинансирование валютных кредитов в кризис

  • валютный или рублевый ипотечный кредит и
  • выгодно ли менять валюту ипотечного кредита?

После девальвации рубля в конце 2008 — начале 2009 года заемщики валютной ипотеки столкнулись со значительным увеличением взносов по ипотеке и долга по ипотечному кредиту:

  • рублевый эквивалент задолженности по ипотеке вырос почти на 50 %, в то время как стоимость заложенной по ипотеке недвижимости в рублях не увеличилась, а в некоторых регионах даже уменьшилась.

Больше всего пострадали заемщики валютной ипотеки, которые приобрели ипотечную недвижимость на пике кризиса – в начале-середине 2008 года. Остаток задолженности по валютной ипотеке стал существенно превышать стоимость ипотечной квартиры.

Кризис добавил к изрядно подросшим взносам по валютной ипотеке еще и проблему снижения доходов заемщиков валютной ипотеки.

Рассмотрим, почему заемщики валютной ипотеки принимали на себя валютные риски по ипотеке.  

До конца 2008 года большинство заемщиков валютной ипотеки не могли спрогнозировать девальвацию рубля и даже не подозревали, что она может достичь таких размеров. В то время ставки по валютной ипотеке были гораздо привлекательнее рублевой ипотеки.

Ипотечные банки стали предлагать валютную ипотеку в экзотических валютах вроде швейцарского франка и японской йены, снизив по такой валютной ипотеке процентную ставку ниже 10%.

Более низкие процентные ставки по валютной ипотеке позволяли ипотечным заемщикам брать большие по размеру ипотечные кредиты. Так как ежемесячный взнос по валютной ипотеке был меньше, чем по схожему ипотечному кредиту в рублях, и укладывался в допустимые банком 40-50 % от дохода заемщика.

Когда валюта дохода и валюта ипотеки различается, большинство заемщиков ипотечных кредитов  попадают в ловушку.

Наложила отпечаток на рост доли валютной ипотеки и прошедшая в конце 90-х долларизация страны, когда зарплаты фиксировались в долларах, а выплаты осуществлялись по курсу Центробанка.

В итоге у людей сформировалась привычка оперировать несколькими валютами, и они не разглядели валютных рисков долгосрочной валютной ипотеки.

На текущий момент доля не рублевой валютной ипотеки в России хотя постепенно снижается, но по-прежнему велика и составляет около 20 %, поэтому рассмотрим варианты действий ипотечного заемщика при наличии подобной валютной ипотеки.

Что необходимо для рефинансирования валютной ипотеки

Для начала нужно выяснить, сколько осталось выплатить по валютной ипотеке. Для валютной ипотеки остаток задолженности особенно важен, так как помогает определить шансы ипотечного заемщика на государственную поддержку от Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Специфика государственного рефинансирования валютной ипотеки состоит в том, что проценты по предоставляемым новым смешанным ипотечным кредитам не могут превышать ставку рефинансирования, которая существенно ниже процентных ставок по рублевым ипотечным кредитам на рынке.

Допустим, ипотечный заемщик брал валютный ипотечный кредит в 100 000 долларов по 12 % на 20 лет:

  • 2 года он исправно оплачивал валютную ипотеку аннуитетными платежами и вот
  • через 2 года остаток по валютной ипотеке равен 97 145 долларам,
  • при этом выплаты составляют 1100 долларов или 36 300 руб. по курсу 33 руб. за доллар.

Рассматриваем ситуацию еще до кризиса 2014 – 2015 годов, а с учетом этого кризиса все выводы окажутся еще более значимыми.

Если ипотечный заемщик получит одобрение на государственное рефинансирование валютной ипотеки, ему удастся рефинансировать ипотечный кредит под 12,5 % годовых и получить отсрочку на взнос по ипотеке от 3 до 12 месяцев.

На это время ежемесячные платежи по валютной ипотеке могут колебаться в пределах от 500 до 18 150 руб., а после льготных 12 месяцев — 39 818 руб.

Расчеты показывают, что ипотечному заемщику, если у него валютная ипотека, выгодно участвовать в программе рефинансирования валютных ипотечных кредитов и стоит оценить свое соответствие требованиям этой программы.

Во многих банках перевод валютного ипотечного кредита в рублевый ипотечный кредит связан с более высокими процентами по ипотеке, что в краткосрочной перспективе ипотечному заемщику невыгодно, но позволяет уйти от валютных рисков при получении дохода в отличной от валютной ипотеки валюте и перейти к более точному планированию личного бюджета.

При рефинансировании валютной ипотеки ипотечный заемщик может понести следующие расходы:

  • на оценку рыночной стоимости квартиры;
  • на рассмотрение заявки на рефинансирование валютной ипотеки банком;
  • на переоформление страховок заемщика валютной ипотеки и недвижимости;
  • на выплату комиссии за выдачу ипотечного кредита;
  • на выплату комиссии за конвертацию валюты;
  • на повторную оплату расходов по оформлению ипотечного кредита.

Хотя ипотечные банки и идут на перевод валютной ипотеки в рублевую ипотеку, но для их рефинансирования нужно заново пройти андеррайтинг. После этого сумму кредита по валютной ипотеке, возможно, пересчитают в меньшую сторону.

Кроме того:

  • поскольку за время кризиса банки подняли проценты по ипотечным кредитам, перекредитовываться придется под новый процент;
  • также при рефинансировании валютной ипотеки можно лишиться имущественного налогового вычета на проценты.

Налоговый вычет предоставляется по целевым ипотечным кредитам (на покупку недвижимости), и если новый кредит выдан с целью погасить предыдущий ипотечный кредит, то право на налоговый вычет будет утеряно.

Валютная ипотека и резервный фонд

Если рефинансирование валютной ипотеки заемщику не по карману или, наоборот, доходы не упали, и он хочет остаться с валютной ипотекой, то, как в случае любой ипотеки, стоит задуматься о резервном фонде.

Формировать резервный фонд надо в валюте ипотечного кредита и в размере выплат за 6-8 месяцев. Если сложится критическая ситуация, резервный фонд поможет выполнить обязательства перед банком по валютной ипотеке и даст некоторую гибкость при принятии решения о рефинансировании  валютной ипотеки.

Заключительные выводы по рефинансированию валютной ипотеки:

  • чтобы не лишиться квартиры, приобретенной по валютной ипотеке, нужно предпринять превентивные меры – создать дополнительный резервный фонд и, по мере возможности, досрочно погашать валютный ипотечный кредит;
  • если взносы по валютной ипотеке стали для семьи не подъемными, нужно провести переговоры с банком о предоставлении отсрочки или льготного периода взносов по ипотеке. Не стоит упускать возможность погашать ипотечные кредиты с помощью материнского капитала;
  • несмотря на то, что досрочное погашение заемщику валютной ипотеки выгодно, в кризис нужно в первую очередь сформировать резервный фонд; 
  • проблему взносов по валютной ипотеке можно решить не только в банке, но и в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Программы реструктуризации валютной ипотеки, предоставляемые данным агентством, направлены на то, чтобы помочь наименее защищенным слоям населения. Но следует помнить, что любая реструктуризация АРИЖК приведет к увеличению выплат по ипотеке после льготного периода;
  • рефинансирование валютной ипотеки обойдется ипотечному заемщику достаточно дорого, так как процентные ставки по рублевым кредитам существенно выше валютных.

Кроме того, процесс рефинансирования валютной ипотеки влечет за собой дополнительные расходы. Государственная реструктуризация кредитов от АРИЖК может обойтись дешевле. Однако не все заемщики валютной ипотеки удовлетворяют условиям агентства.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: //kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/ipotechnyj-kredit/535-refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki

Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – кредитом, можно

Рефинансирование валютных кредитов в кризис

Статья раскроет основные моменты, связанные с валютной ипотекой. Что делать с таким кредитом, что такое рефинансирование и реструктуризация – далее.

Рост валютного курса и кризис рубля отрицательно отразились на финансовой деятельности государства. Непросто пришлось людям, которые оформили ипотечный кредит.

Курс рубля упал – по отношению к доллару на 11% и к евро – на 12%. Что делать с валютной ипотекой в текущем году?

Меры, предлагаемые правительством

В настоящее время кризис почти закончился. Валютный рынок начал постепенно стабилизироваться. Однако, сложно судить о том, что будет с валютной ипотекой.

Даже с условием окончания кризиса в бюджет не были заложены средства на улучшение финансового состояния валютных заемщиков.

То есть, правительство не может решить проблему с валютной ипотекой на государственном уровне. Банки сами предлагают варианты – реструктуризацию долга, рассрочку платежей.

Госдума не раз пыталась отыскать попытку фиксации уровня государственной поддержки, но оптимальное решение пока не было найдено.

В ближайшем будущем правительство примет один из вариантов решения проблемы:

Индивидуальная поддержка от государстваЛьгот лишатся те граждане, которые приобретали недвижимое имущество в коммерческой цели
Сумма оставшейся задолженности будет пересчитана по курсуДействительному в момент заключения соглашения по ипотеке. Платеж пересчитают по стоимости доллара до кризиса
Ставки по кредиту снизятСумма регулярных платежей скорректируется

Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, депозитов и транспортных средств стоимостью более 350 тысяч рублей, заемщик вправе рассчитывать на помощь от государства.

С июня 2021 года будет действовать государственная программа помощи заемщикам. Должникам частично возвращают потери. Финансы были выделены из бюджета страны.

Претендовать на помощь могут молодые семьи с детьми, родители 2 и более детей, льготники и бюджетники.

Что делать с валютным ипотечным кредитом

Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют остаться без жилья из-за нестабильного курса рубля. Что делать с ипотекой в валюте?

Для стабилизации материального положения и страхования себя от перепада курса валют существует несколько способов:

Наиболее простой – рефинансирование займаПолучение кредита в рублях для погашения долларового кредита. Не все банки согласны на такое действие
РеструктуризацияПредоставление «каникул по кредиту», то есть невыплата взносов в течение определенного времени или увеличение срока кредитования, что ведет к снижению ежемесячных взносов
Продажа жильяК такому способу прибегают в крайнем случае. Такой вариант не гарантирует окончательный расчет с банком, поскольку стоимость проданной квартиры может не покрыть сумму задолженности
Банкротство физического лицаЕсли у гражданина наступают тяжелые обстоятельства, закон допускает признание его банкротом. Несостоятельность признает суд

Главной ошибкой заемщиков является то, что они решают вносить не полные платежи. За неоплаченный долг начисляется пеня и штрафы.

Как результат – общая сумма долга не уменьшается, а при перерасчете в рубли превышает изначальную стоимость квартиры.

Рекомендации заемщикам валютной ипотеки:

Необходимо внимательно изучить текст нового соглашенияЕсли возникнут непредвиденные обстоятельства, заемщик ответит по своим обязательствам в соответствии с условиями договора
Следует реально оценивать платежеспособностьОптимальным размером ипотечного платежа считается до 25% от общей прибыли семьи. Если уровень дохода высокий, то можно отдавать до 40%
Оформляя ипотеку, необходимо учитывать инфляцию
Если доходы заемщика снизилисьВалюта скачет, необходимо обратиться в банк, чтобы там пересмотрели условия ипотеки

Изменение курса – риск для обеих сторон соглашения. Чтобы решить проблему с погашением валютной ипотеки, кредиторы предлагают 2 варианта – рефинансирование и реструктуризацию. В обоих случаях финансовая нагрузка на должника снижается.

Рефинансирование

Чтобы снизить финансовую нагрузку из-за внезапного снижения стоимости рубля, заемщикам валютной ипотеки дают возможность воспользоваться рефинансированием займа.

Переоформление валютной ипотеки доступно россиянам, у которых имеется договор с банком о предоставлении валютного займа.

На данный момент они должны оплачивать задолженность по невыгодному курсу. Рассчитывать на рефинансирование могут:

  • заемщики с просрочкой платежей;
  • заемщики, которые ищут более выгодные кредитные ставки;
  • граждане, которые подходят под программу АИЖК.

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для тех, у кого хорошая репутация и нет непогашенных кредитов в этом банке.

Рефинансирование – процедура перекредитования заема с заключением нового соглашения, в котором валютой для выплат является рубль.

Курс перевода банк обсуждает лично с клиентом. Чтобы рефинансировать ипотеку, заявитель должен отвечать таким требованиям:

  • возраст – 20-55 лет;
  • платежеспособность;
  • сумма займа – 30 тысяч- 1 млн. рублей;
  • непрерывный трудовой стаж 1 год;
  • прописка по месту нахождения банка.

Часто банки выдвигают другие, дополнительные требования. Например, собственность должна быть владением заемщика или членов его семьи, на ней не должно быть обременений и претензий третьих лиц.

Рефинансирование – процедура заключения нового договора с более выгодными и простыми условиями. Алгоритм действий:

  1. Посещение банка и изучение требуемой документации, условий рефинансирования.
  2. Сбор документов. Если необходимо – поиск поручителя.
  3. Заполнение заявления в банке.
  4. Ожидание ответа от сотрудника банка (не более 2 недель).
  5. При положительном решении – заключение нового соглашения.
  6. Внесение первоначального взноса (если требуется).
  7. Регулярные платежи.

Для рефинансирования кредита необходимо предоставить банку следующую документацию:

Рефинансирование валютной ипотеки имеет положительные и отрицательные стороны. К преимуществам относят:

  • «облегченные» ежемесячные выплаты;
  • возможность избежать изъятия имущества, которое находится под залогом;
  • быстрые сроки рефинансирования – если процедура проводится в том же банке;
  • сохранение отличной кредитной репутации.

Имеются недостатки – сумма общей выплаты будет больше, дополнительные комиссии, дополнительные справки (если процедура проводится в другом банке).

Способы рефинансирования:

Сменить банк-залогодержателяВ другом банке оформляется жилищный кредит, и квартира передается ему в качестве залога. В сравнении с изначальной такая ипотека обойдется дешевле
Вывод жилья из-под залогаЗаемщик берет кредит баз залога, которым погашается ипотека. Займ дорожает, но квартира становится собственностью заявителя – в любой момент ее разрешено продать, чтобы погасить остатки долга

При рефинансировании заемщику разрешено брать ипотеку на любой срок, который банк должен одобрить.

Реструктуризация

Чтобы реструктуризовать военную ипотеку, необходимо отвечать таким требованиям:

  • иметь какое-либо имущество для взятия нового займа;
  • в момент подачи заявки выплатить не менее половины долга;
  • иметь хорошую историю по кредитам;
  • возраст – не старше 70 лет;
  • не иметь просрочек по платежам.

Чтобы оформить реструктуризацию, подается заявление и документы в тот банк, в котором был оформлен кредит.

Это даст возможность – поменять периодичность платежей, снизить процент, разработать индивидуальную схему взыскания долга, изменить сроки выплаты и избежать комиссий.

: семья может лишиться квартиры из-за долгов по валютной ипотеке

В помощь владельцам валютного кредита специальный комитет – АИЖК. Помощь представлена в виде реструктуризации или единовременной выплаты компенсации размером не больше 600 тысяч рублей – 10% от размера задолженности.

Субсидию смогут оформить лишь отдельные категории граждан – военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители и многодетные семейства, инвалиды.

Порядок оформления реструктуризации в разных учреждениях отличается. Наиболее ответственно необходимо подойти к составлению заявления и подаче документов.

Реструктуризация невозможна без грамотно оформленного заявления. Включают в него такие сведения:

  • номер и дату составления;
  • сумму займа в валюте;
  • дату и способ выполнения первого платежа;
  • сумму оставшегося долга;
  • дату проведения последней выплаты;
  • причину невозможности дальнейших выплат;
  • величину ежемесячного платежа;
  • дату и подпись заявителя;
  • его паспортные данные.

Бланк заявления выдает банк. К заявлению приложить следующие документы:

Возможность получить крупную сумму в валюте удобна тем, у кого стабильный валютный доход. Погашать долг можно будет с валютного счета, не обменивая деньги на наличные.

Следующее преимущество – низкая процентная ставка. Для заемщиков, которые получают рубли в долг, они выше.

Главный недостаток – нестабильность курса валют. Если ипотека долговременная, это заметно ощущается.

Когда рефинансирование невозможно

Нет смысла рефинансировать ипотеку, если кредит был оформлен недавно, по средним рыночным условиям.

Во многих банках ставки не настолько снизились за этот период, чтобы рефинансирование стало выгодным.

Понадобится новая оценка имущества, оформление и перерегистрация закладной в Регистрационной палате, оплата банковских комиссий и прочее.

Чтобы был эффект от рефинансирования, ставка по новому кредиту должна быть меньше, чем по старому – разница валютной ставки 2%, в рублях – свыше 3%.

Рефинансированию подлежит не каждый кредит:

Процедура не касается кредита, оформленного для приобретения квадратных метров в новостройкеЕсли банком была выдана ипотека на недвижимость в здании, которое строится, перекредитовать его не получится – зарегистрировать право собственности на такую квартиру нельзя, поскольку объект залога отсутствует
Не удастся рефинансировать ипотекуЕсли в договоре с банком имеется пункт, запрещающий эту процедуру в другом банке. Гражданским кодексом (статьей 388) разрешена уступка прав требования, если такую возможность допускает законодательство или кредитный договор
Если клиент выплачивает кредит более 5 летТо рефинансирование ему не выгодно – большая часть процентов банка закладывают в эти платежи. Если кредит оформляли на 15 лет, то за остальные 10 лет проценты банк не вернет

Переоформлять кредит или нет – решает банк. Если остаток составляет не больше 500 тысяч рублей, то выгоды от рефинансирования нет.

Таким образом, из-за снижения рублевого курса заемщика валютной ипотеки разрешают прибегнуть к рефинансированию либо к реструктуризации.

Большинство банков оказывают подобные услуги. Прежде чем прибегать к ним, следует рассчитать платежи заранее.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: //jurist-protect.ru/chto-delat-s-valjutnoj-ipotekoj/

Как я избавилась от валютной ипотеки

Рефинансирование валютных кредитов в кризис

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: //kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Советы юриста: что делать валютным заемщикам в кризис?

Рефинансирование валютных кредитов в кризис

Я взял ипотечный кредит в долларах (евро, швейцарских франках, японских йенах и т.д.). Сейчас рубль резко упал, и мой платеж увеличился в 2 раза. Что мне делать?

Даже эксперты сейчас не могут предсказать поведение рубля — будет ли он и дальше падать или курс стабилизируется — и насколько быстро это произойдет.

Первое правило валютного заемщика: не терять времени.

Не пускайте ситуацию на самотек, не откладывайте ее разрешение в долгий ящик и ни в коем случае не прекращайте платить по кредиту совсем.

Второе, третье и четвертое правила валютного заемщика — не верь, не бойся, проси.

  • Не верьте в то, что произойдет чудо, и ваш валютный кредит пересчитают по курсу, существовавшему на дату заключения кредитного договора. По закону банки не обязаны это делать, поэтому не нужно надеяться на невозможное.
  • Не верьте в то, что правительство оперативно примет меры и поможет каждому валютному заемщику.

    Поскольку кризис является системным, нереально помочь всем и сразу.

  • Не бойтесь банка и суда. Сам банк, как и вы, находится в непростой ситуации, поэтому он будет заинтересован в том, чтобы вы все-таки продолжали платить по кредиту. Скорее всего, банку выгоднее будет пойти на некоторые уступки, чем провоцировать невозврат кредита.

    Суд является цивилизованным способом разрешения ситуации, а иногда это единственный путь. Примите это как необходимость и постарайтесь хорошо подготовиться.

  • Просите помощи — в первую очередь у самого банка.

    Просите реструктуризацию кредита, рефинансирование, отсрочку, кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа, перевод долга в рубли — любой вариант, который для вас приемлем и который поможет решить ваш вопрос.

Во вторую очередь можно привлекать уполномоченные государственные и общественные организации, СМИ.

Пикеты у отделений банка и ЦБ РФ могут быть неплохим способом привлечь внимание к проблеме, однако они не должны быть вашим основным средством достижения цели. Сосредоточьтесь на письменном и устном диалоге с вашим банком.

Первоочередные действия валютного заемщика в условиях падения рубля:

  • не прятаться от банка;
  • не переставать платить по кредиту совсем;
  • написать в банк заявление на реструктуризацию валютного кредита. Как это сделать и образец заявления можно найти здесь. Ссылаться вы можете на существенное изменение обстоятельств. Однако список вариантов реструктуризации можно дополнить.

Варианты реструктуризации для валютного кредита:

1) Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. При таком варианте срок действия кредитного договора увеличится, поэтому в итоге вы выплатите больше в счет процентов по кредиту.

2) Кредитные каникулы — если ваши трудности временные, например, вы подыскиваете новую высокооплачиваемую работу. Следует помнить, что такая услуга банка является платной.

3) Дополнительное соглашение с банком о переводе суммы долга в рубли. Как правило, пересчет долга идет на дату заключения такого соглашения. По сообщениям СМИ такой вариант предлагают, например, государственные Сбербанк и ВТБ.

  • досрочно погасить весь кредит или его часть — если остаток долга не очень большой, у вас есть накопления или вы можете занять какую-то сумму у родственников или знакомых;
  • рефинансировать свой валютный кредит в рублевый в другом банке. Разумеется, ставка по новому кредиту должна быть адекватной, поскольку влезание в еще большие новые долги не является хорошим способом борьбы с текущими долгами. Во избежание конфликтов с банком также проверьте свой договор на наличие в нем запрета на рефинансирование в других банках;
  • обратиться к финансовому омбудсмену, если с банком договориться не удалось. Он может стать бесплатным посредником между вами и банком на досудебной стадии. Как это сделать, читайте здесь.

В любом случае, до подписания каких-либо документов с банком внимательно все просчитайте. Вы должны иметь четкое представление о том, сколько вы будете платить в случае реструктуризации или рефинансирования своего валютного кредита. Если предлагаемый банком вариант непосилен для вас и в разы увеличит сумму вашего долга, от такого варианта лучше отказаться.

Если с банком договориться не удалось,

у вас в запасе также есть крайний вариант — обращение в суд с иском к банку об изменении или расторжении кредитного договора. Если банк уже подал на вас в суд для взыскания суммы долга, вы можете заявить встречный иск. Однако к такому варианту развития событий следует хорошо подготовиться.

Во-первых, судебная практика может быть крайне противоречивой. Во-вторых, вам придется понести дополнительные временные и финансовые затраты (для ведения дела в суде лучше привлечь квалифицированного юриста).

В-третьих, результат рассмотрения этого дела попадет в вашу кредитную историю, что может существенно затруднить получение кредитов в дальнейшем.

Однако есть и плюсы: если ваш иск об изменении условий договора будет удовлетворен, вы получите желаемую реструктуризацию кредита. Если будет удовлетворен иск банка, вы сможете обратиться в суд за предоставлением рассрочки исполнения решения, и тем самым все равно уменьшите свои ежемесячные расходы на обслуживание кредита.

Что делать с валютной ипотекой?

Если ваш валютный кредит — ипотека, следует учитывать дополнительные нюансы. Если суд примет решение о взыскании с вас суммы долга по кредиту, одновременно будет обращено взыскание на заложенную квартиру.

К сожалению, это возможно даже в том случае, если это ваше единственное жилье.

В таком случае очень важно правильно определить начальную продажную цену квартиры, чтобы она окупила сумму долга и ваши дополнительные издержки на реализацию квартиры с торгов, исполнительский сбор судебных приставов.

Источник: //paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-valyutnyim-zaemshhikam-v-krizis.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.